1、
经常有人问我，同样的保险多买几份，都能赔钱吗？
这个就要看具体情况了。
我自己，买了两份重疾，保额都是50万。
万一我得了重疾，每家保险公司，都按保额50万给我赔钱。
我就可以拿到，合计100万的理赔款。
类似能叠加赔付的还有寿险、养老金、住院津贴、意外身故残疾等。
但如果是“损失补偿类保险”，就不能叠加赔付。
比如医疗险、车损险。
以医疗险为例，虽然它的保额高达200万。
但我能拿到多少理赔款，和保额关系不大，主要看我看病花了多少钱？
如果我看病，只花了5万。
保险公司最多也只能给我5万报销款，不会直接给我200万。
如果保险公司能给我200万。
那我就想方设法每天住院，比上班挣钱多多了。
同理，即便我买十份医疗险，也不是每家都给我赔5万。
我可以要求一家保险公司给我赔5万，也可以要求十家公司每家赔我5千。
但他们加起来总的理赔金额，不会超过5万。
任何时候，医疗险总理赔款，不能超过我的实际医疗花销。
于是很多人觉得，医疗险只能买一份，多了浪费。
还真不是。
有时候，多家公司组团理赔，我们自己的花销才能降到最低。
2、
举个例子：
单位给员工小八买了社保（含医保）；
小八自己还买了小蜜蜂5号，包含10万意外医疗责任。
同时小八又买了蓝医保好医好药版，包含200万一般住院医疗。
小八滑雪骨折了，门诊检查花了1万，住院又花了50万。
总共51万，谁来出？怎么让小八少出钱？
（1）关于意外医疗
意外医疗，不区分门诊还是住院的，都可以报销。
但必须是意外造成的，生病一分也不报销。
所以门诊的1万元，意外险是可以报销的。
报销比例，按照合同的规定：
先用了社保报销100%，没用社保只能报80%（合同这么写的）
小八有社保也用了社保，所以门诊费用可以全额报销。
50万住院费用，意外险也可以报销。
但这份意外险的医疗保额，只有10万块。
也就是说，甭管咱们住院花了多少钱，最多只能报销10万。
门诊报了1万，住院就只能报9万了。
剩下的41万，这份意外险就不能报销了。
（2）关于百万医疗
百万医疗，不区分生病还是意外，但必须住院。
所以门诊产生的1万检查费用，理论上是不能报销的。
但小八是门诊完立马住院的，并且门诊和住院都是因为这次骨折。
所以百万医疗也可以报销，报销原因是“住院前后门诊医疗费”
也就是说，小八这次看病的51万元，百万医疗都在报销范围内。
但小八只能拿到50万报销款，因为有1万的免赔额。
对于免赔额：
如果是社保报销的部分，是不能用来当免赔额的。
但其他保险公司报销的部分，可以当免赔额。
（3）小八如何理赔，才能自己花钱最少？
对于小八来说，先去找意外险报销，再来找百万医疗，自己一分钱不出。
反过来，先找百万医疗报销，再拿1万免赔额找意外险报销，也不用自己出钱。
顺序没有影响最终理赔金额，是因为小八投保的意外险和百万医疗，都可以报销自费金额。
如果换两个产品，结果就不一样了。
比如我买了小额住院医疗，可以报销1万以内的社保内住院费用。
同时我还买了百万医疗，可以报销200万住院医疗，不限社保。
如果我住院花了50万，我就要先去找小额医疗报销，剩余的再去找百万医疗
这样，无论我剩下的费用是社保内，还是自费，百万医疗都可以兜底。
但如果我先去报销百万医疗，再去找小额医疗。
剩下的如果自费部分未报销，小额医疗就兜不住。
3、
那么问题来了：
只有一张发票，怎么同时找两家保险公司报销呢？
保险公司在理赔时，都需要医疗发票原件。
而这个原件，医院只会给咱们一个。
这个时候，我们可以保留一个发票的复印件。
同时在第一家保险公司提出理赔时，要求他们在理赔时，给咱们出具一个“理赔医疗费分割单”↓
（图片来源于@小红书，侵删）
这个分割单的作用，就是告诉第二家保险公司：
第一，这个人有发票原件，但被我们收了；
第二，我们已经报销了这么多钱了，剩下的你给报销
此时，这个分割单，就能代替原始发票。
就算我们还要找第2、3、4家公司理赔，可以用“分割单”来代替原始发票。
4、
买多份医疗险真的有必要吗？
虽然医疗险，咱花多少钱，最多只能报销多少钱，买多了也没用。
但不用医疗险之间，存在互补的关系。
比如，意外险可以报销意外门诊，百万医疗大概率不报销门诊。
比如，小额医疗不报销自费费用，百万医疗不报销1万以下的住院费用。
这时，两份医疗险叠加，才有可能实现自己一分钱不花。
即便是两份百万医疗，各自都不报销1万元以内的医疗费用。
叠加之后，也能实现100%全额报销，自己一分钱不花。
现实中，需要买两份医疗险，更多是有特殊情况。
举个例子：
城惠保的责任，完全包括于百万医疗。
理论上我有百万医疗，就不需要买城惠保。
但如果我的百万医疗，有除外责任，比如因为乳腺结节造成乳腺癌除外。
我就可以增加一份城惠保，作为补充。
一方面是针对乳腺癌，我有个保障。
另一方面，城惠保理赔的钱，可以作为百万医疗的免赔额。
所以医疗险，也是可以买多份的。
但大部分人，没必要买多分医疗险。
需要多份医疗险的：
一方面，看这两个产品，责任是否互补；
另一方面，是自身的健康情况，是否需要。
虽然我们无法避免生活中的问题和困难，但是我们可以用乐观的心态去面对这些难题，积极寻找这些问题的解决措施。集么律网希望一张发票，怎么让多家保险公司同时理赔？，能给你带来一些启示。
